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此次报告没有直接提及存款基准利率的问题。报告认为,贷款利率市场化改革,也对存款利率市场化改革起到重要推动作用。报告称,随着LPR改革深入推进,贷款利率实现和市场利率并轨,市场化水平明显提高。随着贷款市场利率整体下行,银行发放贷款收益降低,为了保持和资产收益相匹配,银行会适当降低其负债端成本,高息揽储的动力也会随之下降,从而引导存款利率下行。
“本次货政执行报告没有直接提及存款基准利率,然而专栏3密集探讨了存款利率调整的相关问题。按专栏3表述,存款利率变动存在一条有效的调整路径——资产端利率倒逼负债利率定价。”周君芝称。
报告称,从实际情况看,银行存款利率已出现一定变化,部分银行主动下调了存款利率,市场化定价的货币市场基金等类存款产品利率也有所下行,存款利率与市场利率正在实现‘两轨合一轨’,贷款市场利率改革有效地推动了存款利率市场化。
熊园预计,年内存款利率下调可能分三个步骤:一是压降不规范存款创新产品,规范结构性存款利率和靠档计息定期存款。二是下调存款利率上浮比例限制。三是分期限降低存款基准利率。
周君芝认为,此次货政执行报告中,央行密集探讨存款利率,却未直接谈及存款基准利率,似乎释放如下信号:调降存款利率,暂或更多依赖高息揽储规范和压缩浮动比例这两种方式。
两种方式的可行性如何,周君芝进而分析称,压缩浮动比例能在多大幅度引导存款利率下行,这一问题值得探讨。参照海外经验,利率市场化中后期,美日等国银行普遍面临实体投资回报率下行趋势。即便资产端利率趋势下行,息差有持续收窄压力,然而激烈的行业竞争驱动银行采用以量补价、以风险换息差的操作,而非自发地根据信贷利率下行而下调存款利率。当前中国处于利率市场化中后期,当下中国银行业能否跳脱历史经验,根据贷款利率下行而调整存款利率,值得后续关注。
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